|
Статті
1. Позитивная кредитная история – важная составляющая репутации клиента-заемщика
2. Перекредитование: зачем, как, почем
3. Строим дом в кредит
4. Кредитный брокер: Роскошь или способ сэкономить?
5. «Власні фінанси»: Між крокодилом і левом
Кредитный брокер: Роскошь или способ сэкономить?
Кто поможет, если нужен крупный кредит, но вы не знаете, как его получить? Российскому рынку кредитных брокеров всего два года, однако эксперты предсказывают ему большое будущее.
Действительно, как удобно придти в офис, рассказать о своих материальных потребностях и в короткий срок получить кредит на выгодных условиях. Да еще желательно, чтобы кто-нибудь за вас заполнил бланки и подобрал необходимые документы. Кредитный рынок так бурно развивается, что обычному потребителю уже можно «утонуть» в потоке предложений. Банкам также приходится нелегко: не просто доверить крупную сумму денег человеку «с улицы». Даже если клиент «правильно» ответил на все вопросы, риск всегда остается. Получается, что потребность в кредитных брокерах существует у тех и других?
Кредит на западный манер
Брокерские услуги призваны помочь потребителю и банкиру заключить договор на взаимовыгодных условиях. С одной стороны, брокер помогает заемщику получить средства на свои нужды под минимальный процент. С другой, - «поставляет» банкиру надежного клиента, снижая риск возможного не возврата денег. На Западе такая практика существует уже десятки лет. Значительную долю заемщиков в банки приводят именно кредитные брокеры, которые таким образом, формируют их клиентскую базу.
За рубежом с участием брокеров осуществляется около 60% кредитных банковских сделок. Причем, не только ипотечные кредиты, но и даже самые доступные для потребителей – залоговые кредиты – принято брать через посредников. Даже сама структура банковского сектора на Западе выстроена в соответствии с институтом брокеров. «Там существует целый круг банков, не имеющих своей развитой региональной сети. В городах они действуют через сеть брокеров. Это позволяет им сэкономить на расходах по обслуживанию клиентов», – рассказывает генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант» Юрий Королев.
Все только начинается
Российский брокерский рынок еще очень молод, поэтому сравнивать его с западным пока очень сложно. По оценкам экспертов, доля кредитных сделок, проходящих через брокера, составляет всего 2%. По этому прямое взаимодействие брокерских фирм и кредитных организаций в России пока встречается не часто. В большинстве случаев потребителем брокерских услуг является не банк, а непосредственно заемщик. Он же, выступая в качестве заинтересованного лица, полностью оплачивает брокерские услуги. В США и странах Западной Европы все происходит с точностью до наоборот - деньги брокеру в благодарность за привлеченного клиента платит кредитная организация.
По словам начальника дирекции по работе с физлицами Райффайзенбанка Романа Воробьева, брокеры действительно помогают банкам, приводя к ним клиентов, однако сейчас их главной задачей является подбор индивидуальной программы для клиента. «Нельзя допускать, чтобы брокер стремился продать программу какого-то конкретного банка, так как он может впасть в зависимость от банка и лоббировать его интересы», - считает г-н Воробьев. «Тесные отношения брокера лишь с каким-то ограниченным количеством банков могут нанести ущерб его клиентам, лишив их выбора - соглашается Юрий Королев, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант», – мы можем работать и договариваться с любым банком, если видим, что клиент нам интересен».
Более того, многие кредитные брокеры пока не работают с банками официально. «С банками договариваются по старинке – через знакомых и родственников. И даже не всегда управляющий банком знает, с каким брокером работает отдел продаж». Что касается региональных сетей, российские банки предпочитают создавать их сами, рассказывает Юрий Королев.
Посредник может быть выгоден?
Сами представители кредитно-расчетных организаций поддерживают идею института брокеров и считают ее полезной для клиентов. Так, Мария Козырева, руководитель управления розничного кредитования «Банка Москвы» полагает, что такое направление партнерства существенно снижает трудозатраты банка по формированию кредитного досье. «Отсеивания неподходящих клиентов по существующим статистическим данным, правда, пока не происходит, однако это нормальное явление на этапе становления данного рынка», – подчеркнула г-жа Козырева.
Впрочем, в настоящее время, далеко не все кредитные организации считают возможным сотрудничество с посредниками. На официальных сайтах кредитных брокеров упомянуты всего около тридцати банков-партнеров. Очевидно, услуги кредитных брокеров в России пока еще не пользуются большой популярностью ни среди банков, ни среди заемщиков. По-настоящему система заработает только тогда, когда в ней будут заинтересованы абсолютное большинство банков, полагают эксперты. Впрочем, если учитывать темпы, с которыми развивается кредитование в России последние несколько лет, осталось ждать недолго.
Как выбрать кредитного брокера
Эмиль ЮСУПОВ, директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Россия
Кредитный брокер - находка для заемщика, но чтобы этот тезис стал верным, важно ответственно подойти к выбору своего кредитного брокера. Несмотря на относительную новизну этой услуги, уже сегодня есть недобросовестные игроки, или "черные" брокеры, сотрудничество с которым приносит заемщику больше вреда, чем пользы.
Чтобы отличить добросовестного, "белого" брокера от "черного", я рекомендую провести собственное мини-исследование и сравнить те условия, которые рекомендует брокер, с теми, что предлагают банки напрямую. Кроме того, выбирая брокера, стоит поинтересоваться, как давно он на рынке, какой у него опыт работы, когда и кем была зарегистрирована компания. Если компания на рынке новичок, то стоит задуматься о том, работать ли именно с ней или найти более опытного партнера. Ведь брокер - это партнер на долгосрочную перспективу, выполняющий в какой-то степени роль финансового консультанта, и чтобы сотрудничество с ним было успешным, необходимо убедиться в том, что ваш брокер относится к категории "белых".
"Белые" брокеры - это игроки рынка, которые заинтересованы в сохранении своих клиентов, партнеров и деловой репутации. Они работают в соответствии с правилами рынка. Обращение к хорошему брокеру всегда выгодно для клиента за счет тех преференций, которые брокер может предложить ему благодаря своему сотрудничеству с банком. К тому же для формирования дальнейшей кредитной истории заемщика это немаловажно. Хороший брокер не просто подберет наиболее выгодные для клиента условия и проведет сделку. Он будет опекать своего клиента и в дальнейшем: вовремя посоветует, стоит ли рефинансировать кредит, где и когда это лучше сделать. Более того, брокер может порекомендовать надежного риэлтора, согласовать условия кредитования и проконтролировать правильность проведения сделки, соблюдая интересы своего клиента. Сотрудничество с надежным брокером серьезно экономит время клиента и сокращает его затраты на звонки и приезды в банк.
Недобросовестные, "черные" брокеры могут не только пытаться подделывать документацию, с тем чтобы улучшить исходные данные клиента, но и обманывать заемщика, пытаясь получить вместо него кредит. Наш рынок практически не знает таких случаев, но в мировой практике случалось и такое: брокер заявлял клиенту, что банк отказал ему в кредите, а сам получал деньги.
Я категорически не рекомендую пользоваться услугами брокера с сомнительной репутацией. Такие брокеры живут недолго, и их помощь скорее вредит клиенту и формированию его дальнейшей кредитной репутации. В случае если заемщик прибегает к подделке документов (самостоятельно или с помощью своего брокера), это чревато для него очень неприятными последствиями. Во-первых, как правило, банки проводят андеррайтинг даже по тем клиентам, которые пришли к ним от брокеров, и могут выяснить действительный уровень их платежеспособности. Особенно тщательно проверяются заемщики, пришедшие за залоговым кредитом. При раскрытии обмана клиент наверняка получит отказ в этом банке. А во-вторых, со временем, когда начнет функционировать система кредитных бюро, не исключено, что заемщику с подмоченной кредитной репутацией будет непросто получить любой кредит.
На початок
Автор: Ксения Аношина
01 ноября 2006, 13:120
|
