|
7 Порад тим хто збирається брати іпотечний кредит
Зразу зауважу, що ці поради стосуються тільки тих людей хто дійсно хоче взяти іпотечний кредит, та буде повністю виконувати умови договору, тобто погашати кредит у визначений термін зі сплатою відсотків.
1.Бажання отримати кредит. Іпотечний кредит, як правило це довгостроковий кредит на термін не менше 10 років, тому потрібно чітко і ясно відповісти собі на питання – чи потрібен мені цей кредит? Як я буду жити далі? Ці питання слід з’ясувати для себе раз і назавжди і потім до них вже не повертатися. Бо люди беручи іпотечний кредит і погашаючи по ньому 50% сімейного доходу починають зневірятися в його доцільності і тим самим перестають виплачувати кредит, а це може призвести до втрати житла.
2.Оцінка платоспроможності. Якщо Ви вже вирішили взяти кредит, то Вам в банку необхідно підтвердити свою платоспроможність по кредиту. Що це таке і як це зробити? Платоспроможність - здатність позичальника вчасно й повністю виконувати всі грошові зобов’язання, серед них і зобов’язання за житловим іпотечним кредитом. Оцінку такої здатності позичальника перед наданням кредиту здійснюють за методикою, яку застосовує кредитор. За такою простою формулою можна приблизно визначити Вашу платоспроможність:
Пс=(Д-В)*0,75 > Піп
де Пс – платіж який реально може сплачувати щомісяця сім’я по кредиту
Д - реальний місячний дохід сім’ї
В – щомісячні витрати сім’ї
Піп – платежі по іпотечному кредиту
Приклад: Дохід сім’ї складає 1500 $ , витрати 500 $ , а платежі по кредиту 650 $ рівними частинами на протязі 20 років. Отже , тобто ця сім’я може претендувати на отримання кредиту.
Основна проблема українців в тому, що більшість їх доходів це неофіційні доходи, а в довідках про доходи значаться суми 400 - 500 грн. Як же бути в цьому випадку? Є декілька способів підтвердити свої реальні доходи:
• залучитися порукою фізичних або юридичних осіб, які у разі не сплати Вами платежів по кредиту, взяли на себе цю відповідальність (найкраще близькі родичі або друзі). Легко сказати, важко зробити тому що друзі, так як і більшість українців мають таку саму довідку про доходи як і Ви, а батьки вже на пенсії і ні про яку підтримку з їх боку навіть не йдеться. Є інший спосіб.
• Підтвердження з Вашого місця роботи „не офіційною” довідкою про заробітну платню завірену директором та бухгалтером, або ж телефонний дзвінок директора в банк, який самостійно підтвердить Ваш реальний дохід.
• Якщо 1 і 2 спосіб не викликали у Вас радощів, пропонуємо 3 спосіб. Це оформити фізичну особу підприємця на когось з членів родини – наприклад на чоловіка. Всі затрати які з цим виникають подані нижче:
Реєстрація СПД 34 грн
Оформлення в податковій 50 грн
Дозвільна система та печатка 57 грн + 100 грн
Відкриття рахунку в банку 100 грн
Разом 341 грн
Затрати чесно кажучи не великі. Але є дуже Важливе зауваження, в податковій потрібно отримати перелік КВЕД, які мають право на спрощену систему оподаткування і на Єдиний податок у розмірі 200 грн. Тобто Ви щомісяця будете сплачувати ще додатково 200 грн, але Ви можете зараховувати на Ваш рахунок всі доходи сім’ї і таким чином повністю легалізувати дохід сім’ї.
Що це дає і навіщо така складна процедура? Це дає офіційні доходи з якими Ви приходите в банк, ніяких поручителів, телефонних дзвінків і тому подібне вже не потрібно. При офіційних доходах відсоткова ставка, як правило нижче на 0,25 %. Але затрати на обслуговування СПД складають 1541 грн. за пів року – сума чесно кажучи не маленька, якщо ми намагаємося мінімізувати витрати. Але після 6 місяців ми можемо закрити СПД, коли вже отримаємо кредит. А 0,25% щорічно, які ми зекономили виллється у суму порядку 2400 – 4800 $ за весь термін ( кредит на суму 60000 $ під 12,25 % річних на 20 років).
Отже Ви вже навчилися, як можна підтвердити свою платоспроможність.
3. Кредитоспроможність - ймовірна здатність позичальника повністю повернути житловий іпотечний кредит і сплатити відсотки за кредитом протягом встановленого у кредитному договорі терміну. Простіше кажучи це властивість віддавання боргів, якщо з дитинства Ви не любите віддавати борги, іпотечний кредит Вам не варто брати.
Кредитоспроможність, як правило найкраще підтверджує кредитна історія.
Для українця характерна наступна річ: купуючи побутову техніку та інші товари, Він їх в кредит не бере, а краще візьме деяку суму в борг у друзів, якщо йому не вистачає. А коли йде мова про великий довгостроковий кредит виявляється що в нього немає кредитної історія, а кредитна історія це як правило відсоткова ставка на 0,2 % річних нижче та впевненість банку у Вас, як в надійному позичальнику.
ПОРАДА! Перед тим, як брати іпотечний кредит, візьміть кредит на мобільний телефон, автомобіль або побутову техніку навіть, якщо Ви можете купити їх відразу. Це дасть Вам змогу сформувати кредитну історію, яка в майбутньому забезпечить нижчу відсоткову ставку на більш великий кредит, а поточний малий кредит Ви зможете повернути через 2 – 3 місяці.
4.Вибір банку. Як Вибрати банк, який дасть найвигідніший для Вас кредит, у якого достойний сервіс і швидкість обслуговування? Це найскладніше запитання, яке Вам прийдеться вирішувати, тому до нього потрібно поставитися з усією увагою та відповідальністю. Вибір того чи іншого банку для позичальника, це передусім суб’єктивний вибір і єдиного алгоритму для вибору банка кредитора немає. Пропонуємо Вам наступні побажання:
• Потрібно, якісно проаналізувати ринок іпотечних кредитних послуг (мається на увазі вибрати ті банки, які можуть надати Вам кредит, та виділити серед них 5 – 8 основних. Як це зробити? Можна подивитися спеціалізовані сайти типу www.prostobank.com.ua, www.creditor.com.ua або інші, можна знайти лідерів ринку, які видають найбільше іпотечних кредитів, на сьогодні це Аваль, Укрсиббанк, ОТР та Приватбанк, а можна попитати у друзів та знайомих, що вони порадять, але запам’ятайте це буде суб’єктивна думка)
• Вибравши 5 – 8 банків потрібно їх відвідати, та більш детально дізнатися, що вони пропонують, та які у них відсоткові ставки та комісії (Тут починається найцікавіше, реальні відсоткові ставки, які пропонуються банками зовсім не співпадають з тими, які ними ж пропонуються в рекламі, комісії та різні прихованні платежі, на них в першу чергу потрібно звернути увагу, так як вони можуть складати від 1% до 3 % від суми кредиту).
• Після того, як Ви з’ясували відсоткові ставки та комісії, які пропонують банки, Вам потрібно прорахувати місячні платежі по кредиту та початкові платежі, це потрібно для того щоб спів ставити затратні суми у різних банках і вибрати найкращий. Кредитний калькулятор можна безкоштовно скачати з сайту www.credit-consulting.com.ua
УВАГА! Від того наскільки якісно Ви виконаєте цей пункт, залежить скільки грошей Ви віддасте банку, за кредит. Страшно сказати, але в сучасних українських реаліях ця сума може коливатися від 80 до 200 % від суми кредиту (або від 5000 $ до 50000 $). Також ми б рекомендували вибирати Вам графік погашення не рівними частинами, а відсотки на залишок по кредиту. Це також може зекономити Вам чималі гроші. Аннуїтетні платежі можна використовувати при купівлі товарів в кредит терміном не більше 3 років.
5. Підбір страхової компанії. Також пункт, який виконати вдало надзвичайно важко, адже банки надаючи іпотечні кредит співпрацюють з страховими компаніями і пропонують свої партнерів в якості страховиків, тим самим лишаючи нас право вибору. Деякі банки взагалі – „Ми солідний банк тому у нас є своя страхова компанія, і ми працюємо тільки з нею” – зауважимо, що дійсно солідні банки надають можливість вільно обирати страхову компанію, так роблять тільки банки, які хочуть якомога більше заробити на нас з Вами.
Також, як і для вибору банку алгоритму, який підійшов би для кожного позичальника немає, тому тут також домінують суб’єктивні фактори. Наприклад: хто хоче якісне і швидке обслуговування, потрібно звернутися до найкращих страхових компаній України, хто хоче зекономити гроші на страховці (яких і так не вистачає) може підібрати страхову компанію з другого десятка, але виплати при виникненні страхового випадку, гарантувати на 100 % вже не можна.
6. Якщо Ви вибрали і банк і страхову компанію, і банк готовий надати кредит, бажаємо успіху. Але останнє, якщо у Вас виникли проблеми з кредитом, наприклад Вас звільнили з роботи, і Ви тимчасово не можете погашати кредит, обов’язково зверніться до банку і порадьтеся з ним, як краще далі бути. Банк це не ріелтор він не заробляє на продажі нерухомості, тому у більшості випадків Вам готові піти на зустріч.
7. Перекредитування. Зі зростанням ринку іпотеки в Україні посилюється і конкуренція в банківській сфері, яка призводить до поступового зниження ставок по іпотечним кредитам. Так середні ставки по іпотечним кредитам за рік зменшуються на 1-1,5%. Тому взявши кредит в банку, ми радимо Вам час від часу переглядати відсоткові ставки які пропонуються на ринку, а робити це потрібно не рідше раз в півроку. Якщо ж відсоткова ставка по іпотечному кредиту знизиться не менше ніж на 1% Ви маєте право вимагати у банка про зниження відсоткової ставки по кредиту для Вас, якщо ж банк відмовиться Ви зможете пере кредитуватися в іншому банку, але для цього потрібно ще порахувати чи доцільно це робити.
8. Дякуємо Вам за те, що прочитали ці поради і можливо вони Вам допоможуть отримати такий бажаний іпотечний кредит, якщо ж у Вас вже виникли питання коли Ви дійшли вже до 4 пункту, то краще знайдіть людину, яка допоможе Вам у цьому розібратися. Якщо таких друзів та знайомих хто міг би допомогти у Вас немає, можете звернутися до нас. Якщо ж виникли деякі незначні питання Ви можете задати їх нам на нашому сайті ми з радістю відповімо на них.
Автор - Кредитний брокер CREDIT CONSULTING - http://credit-consulting.com.ua
|
